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J.Score(ジェイスコア)の審査時間や審査落ちの理由は?

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J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングは、みずほ銀行とソフトバンクとが合同で設立した、個人向け融資です。フィンテックを活用したこれまでの日本の消費者金融業界にはないまったく新しいタイプのサービスになります。

何がそんなに新しいのか?それは消費者金融のローン審査に人工知能AIを入れたことです。

これまでの消費者金融とは何もかも違う点が多いため、気にはなっている方も多いと思います。

J.Score(ジェイスコア)ではどのように審査が行われるのか?AIが審査するなら甘いのか?その独自の審査の流れや審査時間、審査に落ちてしまう理由についてなど、J.Score(ジェイスコア)の審査について解説していきます。

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J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングとは?

J.Score(ジェイスコア)はみずほ銀行とソフトバンクとが合同で設立した会社であり、その会社の提供する個人向け融資が「AIスコア・レンディング」となります。

J.Score(ジェイスコア)はみずほフィナンシャルグループ傘下の貸金業者

J.Score(ジェイスコア)はみずほ銀行がソフトバンクと共同出資で作った会社になりますので、みずほフィナンシャルグループになります。

みずほ銀行が出資していること、また金利が非常に低金利なことから、一瞬「銀行カードローンでは?」と思ってしまいそうですが、日本貸金業協会の会員であるれっきとした貸金業者になります。以下は日本貸金業協会のHPで協会員情報の検索をした結果です。

協会員番号 005986
登録番号 関東財務局長(1)第01510号
商号・名称 ジェイスコア 株式会社J.Score

日本貸金業協会 【協会員情報】協会員検索より

AIスコア・レンディングとは?従来のカードローンと何が違う?

可能性をスコア化している

AIスコア・レンディングは、ユーザーが提供したさまざまな情報をもとにビッグデータとAI技術を活用することで信用力や可能性をスコア化、算出して審査を行っていきます。

AIスコアでは従来の審査で必要とされていた情報のほかに、性格やライフスタイルや好みなどの情報、また銀行や携帯電話の取引情報などこれまで重要視されてこなかったようなさまざまな情報をスコアリングの対象としました。AI技術を活用して、さまざまな提供された情報から申込者の可能性や信頼性をAIスコアに反映したのです。

審査の対象 審査内容
従来の消費者金融の審査 過去〜今の信用力 申込者の属性や信用情報をもとに審査
ジェイスコアの審査 将来の信用力も
審査の対象に
申込者の属性のほか、趣味、資格、性格、SNSの利用状況、性格など本人の思考や行動パターンといった人格に関連する情報も加味してスコア化している

この申込者の人物像から可能性をスコア化する、という考え方はとても新しく感じますが、実は昔の対面式審査はこうした考え方で行われていました。

現在のネット申し込みが普及する前は対面式審査が当たり前の時代でした。対面式審査ではお客の顔を見た印象や店員とのやりとり、身につけているものなどさまざまなことから融資の可否を決定していきます。J.Score(ジェイスコア)もネット上のサービスですから、「ネット」と「対面」という違いはありますが、人となりをみたうえで審査をしていくという考え方は、このAIスコアも同じではないでしょうか。

ただし、AIによって審査が全て行われるわけではありません。AIスコアはあくまでも融資可能額や金利を算出するために属性や性格や趣味などをスコアリングするものであって、融資の可否は申し込み後の信用情報や在籍確認などの審査によって決められます。

融資可能額と金利が事前にわかる

また、審査の流れにも大きな違いがあります。

従来のカードローン審査では、申し込み後に審査が行われて融資の可否とともに融資可能額と金利が伝えられるというものでした。AIスコア・レンディングでは、申し込み前に融資可能額と金利を知ることができます。申し込み前にどの程度借りることができるのか知ることで、より計画的な借入れをすることができます。

この融資可能額と金利が事前にわかったうえで申し込みができるというのが、AIスコア・レンディングの最大の魅力ともいえるのではないでしょうか。

銀行カードローンよりも低金利

消費者金融というと、金利が高いという印象がありますよね。確かに、ほとんどの消費者金融は上限金利が18.0%、銀行カードローンでも、上限金利の平均は14.0%というところ、J.Score(ジェイスコア)では最も高い上限金利が12.0%という非常に低金利な設定になっています。

カードローン名 上限金利
アコム 18.0%
プロミス 17.8%
SMBCモビット 18.0%
レイクALSA 18.0%
みずほ銀行カードローン 14.0%
三井住友銀行カードローン 14.5%
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 14.6%

さらにAIスコアをスコアアップさせることで、より低い金利が適用される可能性もあります。また、J.Score(ジェイスコア)では以下の企業との情報連携で金利が最大0.4%も引き下がります。

  • Y!mobile
  • Yahoo!JAPAN
  • ソフトバンク
  • みずほ銀行

情報連携をすることでスコアが上がる可能性もあります。

AIスコアは600点以上で利用可能スコアアップも可能

AIスコアは1,000点を上限に表示され、貸付利率・融資可能額が決まります。AIスコアが600点未満の場合にはスコアレンディングを利用することができません。もし基本スコア算出後に600点に満たない場合には、

  • 普段のライフスタイルなど150項目のさまざまな情報をJ.Score(ジェイスコア)に提供する
  • みずほ銀行やソフトバンクまたはワイモバイルとの取引情報をJ.Score(ジェイスコア)と提携する
  • 「運動」「学習」「睡眠」「お金」についての習慣をJ.Scoreアプリに記録する

といった3つの方法からスコアアップすることができます。

J.Score(ジェイスコア)の審査は甘い?厳しい?

AIスコアという他社とは全く違ったシステムを取り入れているJ.Score(ジェイスコア)。ビッグデータとAIの機能をつかってこれまでの画一的なデータや与信審査とは異なる審査結果が期待できるため、今までカードローン審査で落ちていた方も審査に通る可能性はあるのですが、他社と違うからといって審査が甘いということはありません。

まずJ.Score(ジェイスコア)の金利は前述したように他の消費者金融や銀行カードローンと比べて非常に低金利となっています。低金利ということは利息収入が少ないということです。万一利用者が滞納し、貸し倒れとなってしまったら、損失を補填しなくてはなりません。そのため、金利は万一貸し倒れが起きたとしても全体では利益が出るような設定になっているのです。

つまり、金利が低く利息収入が少ないように見えても、貸し倒れになる人が少なくなるよう審査をしっかりしていると考えられるため、審査が甘いということは考えられません。

ただし、J.Score(ジェイスコア)は従来の消費者金融と比べて、新規の方に対しても高い限度額を与えてくれると口コミで評判です。従来の消費者金融ですと新規の方に対しては低い限度額というのが一般的でしたが、J.Score(ジェイスコア)の場合、AIスコアが高ければ、はじめから高額な借入ができる可能性があります。

J.Score(ジェイスコア)の審査の流れ

J.Score(ジェイスコア)はすべての手続きがネット完結です。審査の流れには

  • AIスコア診断後に申し込み
  • 申し込みとAIスコア診断を同時に

この2通りの方法がありますが、ここではAIスコア診断後に申し込みをする方法について紹介します。

やはりAIスコアであらかじめ金利が融資限度額がわかったうえで申し込みできるという点が画期的ですね。ただしここで表示されている借入れ条件はあくまでも入力内容に基づいた参考値であり、実際にレンディングを利用するには審査を受ける必要があります。この条件で絶対に借入れできるわけではありませんので注意しましょう。

審査は従来の消費者金融同様、仮審査と本審査とが行われますが、それぞれの審査内容は次のとおりです。

【仮審査】
AIスコア診断の入力情報と信用情報のチェック

【本審査】
必要書類の確認と在籍確認で申告内容に間違いがないかのチェック

お試し診断がしたいならデモスコア

申し込み前にあらかじめ金利と融資限度額がわかるとはいえ、メンバー登録時にメールアドレスを入力してアカウントを作らなければならないことに抵抗がある方もいらっしゃるかもしれません。その場合には、デモスコアがおすすめです。

デモスコアはアカウントなしですぐにでき、次の5つの質問からデモスコアを出していきます。

  • 年齢
  • 勤続年数
  • 年収
  • 雇用形態
  • 趣味

ここで出たスコアはあくまでデモですので、実際のAIスコア診断にはまったく影響しません。従来の消費者金融のカードローンのお試し診断のようなものと思ったらいいかもしれません。公式サイトの「まずはデモスコア体験から」から試すことができます。

ジェイスコア 一般の消費者金融
お試し デモスコア体験 3秒診断、お試し診断など
AIスコア診断 メールアドレスの登録、アカウントの作成が必要だが名前等の個人情報の入力はなく信用情報機関に登録されない
審査申し込み 信用情報機関に照会情報が登録
スコアが600以上になると申込可能、また今すぐ申込することも可能
信用情報機関に照会情報が登録
「新規申し込み」
「今すぐお申し込み」など

こうしてみますと、AIスコア診断はお試しと審査申込の間のようなかんじですね。氏名等の個人情報の入力はなく信用情報機関に照会履歴が残らない、極めて高度なお試し診断でもあり、審査申込すればそれが審査の一環にもなる、というわけです。

J.Score(ジェイスコア)の必要書類は?

申し込み後、仮審査結果を確認したらWEBアップロードで本人確認書類と収入証明書類の提出があります。審査をスムーズに進めるためにも、必要書類はあらかじめ用意しておきましょう。

また、アップロードの際にはスマホのカメラで必要書類を撮影してファイル選択すればOKなのですが、画像が不鮮明な場合には再度提出を求められることがあります。よけいな審査時間がかかることにもなりますので、しっかり鮮明な写真が撮れていることを確認してから送るよう注意しましょう。

➀ 本人確認書類

運転免許証の提出が必要になります。ない場合には以下の書類の提出でも可能です。

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • マイナンバーカード
  • 在留カード
  • 特別永住者証明書

➁ 収入証明書類

希望する契約額が50万円を超える場合、また他の貸金業者での利用額と併せて合計が100万円を超えるような場合には収入証明書の提出が法令上必要となります。

  • 源泉徴収票(前年度)
  • 住民税決定通知書(前年度)
  • 納税通知書(前年度)
  • 所得(課税)証明書(前年度)

上記の書類の用意が難しい場合には、直近2ヶ月分の給与明細書及び賞与明細書(直近1年分)が必要になります。

勤務先への在籍確認の電話はある?

勤務先への在籍確認はカードローンなど融資審査において重要な審査項目の一つですのでJ.Score(ジェイスコア)でも同様に避けることはできません。しかし、最近では在籍確認を電話ではなく書類の提出で行うカードローンや、申し込み後に申し出れば書類での在籍確認に対応してくれる業者もいます。

J.Score(ジェイスコア)の場合はどうなのか、直接電話をして問い合わせたところ、こちらでもそうした相談があればケースによっては対応してくれるとのことでした。

どうしても勤務先への電話は避けてほしいという場合には、申し込み後早めに相談してみましょう。

J.Score(ジェイスコア)で注意したい郵送物

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングはすべての手続きがネット完結であることをうたっていますが、実は契約後に注意したいのが郵送物です。

ネット完結ならカード発行もないから郵送物はないのでは?と思うかもしれませんが、実は借入れ後に簡易書留で封筒に「J.Score(ジェイスコア)」と書かれた郵送物が届きます。

届くのはJ.Score(ジェイスコア)のステッカーなのですが、簡易書留はポスト投函ができないため、在宅中の誰かが受け取ることになります。J.Score(ジェイスコア)はまだはじまったばかりのサービスですし、一般的な知名度はそれほどありません。その名前から家族にお金を借りたことがバレるケースはそれほどないかと思います。しかし、家族がJ.Score(ジェイスコア)のことを知っている場合にはバレてしまいますので注意が必要です。

J.Score(ジェイスコア)の審査時間

J.Score(ジェイスコア)の審査時間は仮審査最短30秒、最短即日融資も可能です。すべての手続きがネット完結のため、申し込みは24時間可能となっています。

土日や夜間は振込可能時間に注意!

ただし即日融資を受けたい場合には、平日の14:45までの契約・振込受付が必要です。

申込方法 申し込み受付時間 振込受付時間 振込実施時間
月〜金 24時間 0:00〜8:10 当日8:10頃
8:10〜14:45 即時
14:45〜24:00 翌営業日8:10頃
土日祝日・年末年始 0:00〜24:00 翌営業日8:10頃

注意したいのがやはり振込融資の時間ですね。融資方法が振込のみなので、銀行営業時間外になってしまいますと翌営業日の扱いになってしまいます。大手消費者金融ではこうした場合、自動契約機がありますので即日融資にはまだまだ対応できるのですが、ローンカード自体がないジェイスコアの場合、ATMキャッシングに比べますとやはり急な出費への対応は劣ります。

振込融資のみですから土日祝日や夜間の当日中の借入れもできないため、即日融資を希望する場合は他のカードローンなどを検討したほうがいいかもしれません。

また審査時間は仮審査が最短30秒とされていますが、実際のところ、審査前のAIスコア診断で質問に答える手間もありますし本審査にも1~3時間程度時間がかかると言われています。

J.Score(ジェイスコア)は審査が遅い?時間がかかる理由は?

J.Score(ジェイスコア)は本審査が遅いという口コミもあるようです。確かに、一般的な大手消費者金融では融資まで最短1時間をうたっているところが多いですし、そうしたサービスと比べますと「最短即日融資」でも少し時間がかかるほうと言えそうです。

審査結果はメールで来るため、あやまって迷惑メールに入ってしまっている可能性もありますので確認してみましょう。審査状況確認はメンバーシップページにて確認できますが、「審査中」の場合には

  • 申込者が多く混雑している
  • 在籍確認がとれない
  • 書類の不備による再提出が必要

などの理由が考えられます。

J.Score(ジェイスコア)で審査落ちになる理由は?

J.Score(ジェイスコア)のAIスコア・レンディングではAIスコア診断で申し込み前に融資可能額と金利がわかるのが魅力ですが、前述したとおり、600点以上のAIスコアで申し込みしたとしても、審査がありますから申し込み後に審査落ちになる可能性はあります。

仮審査や本審査で審査落ちになる理由には以下のようなものが考えられます。

  • スコアアップしようと虚偽申告した
  • 複数の端末から申し込みをした
  • AIスコアが600点ギリギリだった
  • 多重申し込みをしている
  • 信用情報に問題があった
  • 在籍確認できなかった
  • 総量規制の範囲を超えていた

スコアアップしようと虚偽申告した

虚偽申告により審査の段階でビッグデータや信用情報機関の情報との矛盾が出てきますと、審査落ちする可能性があります。スコアアップは金利や利用限度額をあげるために必要なことですが、嘘をついてまでスコアアップしても、それがバレて審査に落ちてしまっては意味がありません。

複数の端末から申し込みをした

公式サイトに書いてありますが、AIスコア診断は複数の端末から申し込み可能です。しかし、スコアレンディングは一人人契約のため、すでに契約がある方が申し込みをした際には審査に落ちてしまいます。

AIスコアが600点ギリギリだった

AIスコア診断の結果が600点ギリギリで申し込みをした場合、審査落ちになる可能性はあります。合格点ギリギリのラインですと、審査の際にちょっとした減点があれば審査落ちしてしまうからです。ギリギリのスコアの場合には、もう少しスコアアップできるようならしてから再度申し込みをしたほうがいいかもしれません。

多重申し込みをしている

J.Score(ジェイスコア)と同時に他のカードローンへも複数申し込みをしていると、多重申し込みとなり審査に落ちやすくなってしまいます。

信用情報に問題があった

J.Score(ジェイスコア)は審査の際に信用情報機関(CIC)に信用情報の照会をします。以下のようなケースはJ.Score(ジェイスコア)だけでなく、他のカードローンなどでも審査落ちの可能性が非常に高くなります。

  • 自己破産や任意整理など債務整理の履歴がある
  • 返済の滞納や頻繁な返済遅延の履歴がある

在籍確認できなかった

J.Score(ジェイスコア)の本審査では勤務先への在籍確認が行われます。在籍確認ができなかった場合には、本審査否決、審査落ちになってしまいます。

総量規制の範囲を超えていた

J.Score(ジェイスコア)は貸金業者にあたるため、AIスコアレンディングは貸金業法に基づく貸付となり、総量規制の対象となります。年収の3分の1を超える借入はできません。

もしも審査落ちしてしまったら?

J.Score(ジェイスコア)の審査に落ちてしまったら、まず審査に落ちた理由がなんだったのかを検証しましょう。信用情報に傷があるなど、審査落ちの可能性が高い理由がすでにあるのであれば、他のカードローンに申し込みをしても同様に審査落ちになってしまいます。

もしも落ちた理由が在籍確認であるなら、在籍確認がきちんと取れる方法を整えてから新たな申し込みをしましょう。あらかじめ電話による在籍確認が難しいのであれば、大手消費者金融のなかには書類での在籍確認ができるところや、申し込み後の電話相談により在籍確認の方法について対応してくれるところもあります。

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コルコル

コルコル

WEBライター歴4年。関西のファッションデザイン学校を卒業後、同校の教員を数年勤める。後に、有名画廊へと勤務。チュニジア在住(パートナーがチュニジア人)。3人の子供と家族を支える「働くお母さん」。愛読書は『ガラスの仮面』と『エースをねらえ!』。昭和の語り部でありながら、現代の事情にも詳しくなろうと日々奮闘している。

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